4. ¿Qué debo hacer si la aseguradora no me paga el seguro?

Esta parte de la guía tiene por finalidad informarle a Ud., que contrató un seguro de automotores, qué puede hacer cuando la aseguradora no le paga o se niega a protegerlo ante una serie de situaciones, entre otras, cuando:

ocurre el robo de su automotor,
éste sufre daños por causa de un accidente,
es afectado por un incendio o
cuando necesita estar protegido porque Ud. recibe un reclamo que le hacen otras personas a causa de un accidente, por el cual dicen que Ud. es culpable y que las perjudicó al provocarles daños en ese hecho.
También le diremos si esos motivos son válidos o no y cuáles son sus derechos.

Para eso, en esta parte de la guía entendimos conveniente reproducir algunas de las principales consultas que hemos recibido y las respuestas dadas. Sin embargo, si no encuentra la información que busca, por favor envíenos su consulta por correo electrónico ada@ada.org.ar

4.1.- ¿Qué plazo tiene la aseguradora para rechazarme el pago del seguro automotor?

La aseguradora tiene un plazo de treinta días corridos, contados desde que fue informada del hecho de robo, el accidente o el incendio de su automotor y recibió la información o documentación adicional que le pidió y que Ud. tenía en su poder.

Recuerde: Ud. no está obligado a conseguirle a la aseguradora información o documentación que no tenga en su poder.

Si Ud. recibe una notificación del reclamo judicial (demanda) que le hacen las personas que dicen que Ud. es culpable de los daños y perjuicios que sufrieron en un accidente de tránsito en el que intervino su automotor, la aseguradora tiene cinco días corridos desde que Ud. le dio copia de todos los documentos que recibió, para aceptar o rechazar defenderlo y protegerlo contra ese reclamo judicial que le hacen.

4.2.- ¿Qué pasa si la aseguradora con la que contraté el seguro automotor no responde al reclamo y no me paga?

Desde que el hecho es denunciado, la aseguradora tiene treinta días para pedir documentación adicional que el asegurado le pueda proporcionar o expedirse sobre si acepta o rechaza el siniestro.Si la aseguradora: Si no lo hace dentro de ese plazo, se considera que el siniestro está aceptado aún si tenía o pudo haber tenido alguna causal válida para declinar la cobertura. no le paga dentro de los quince días, no acuerda con el tallerista que Ud. designó para hacer los arreglos de su automotor, no le paga directamente a Ud. las reparaciones en caso de accidente, no le da el dinero necesario para comprar un automotor de antiguedad y modelo similares, o no le pide información o documentación adicional (o le pide información o documentación que Ud. no tiene) se considera que aceptó su pedido y está obligada a pagarle. El único caso en el cual la aseguradora tiene derecho a no contestar y a no pagar es cuando no existe ningún seguro.

Estos casos de excepción son sólo aquellos en los que realmente el reclamo no se corresponde con ninguna protección brindada por la aseguradora (por ejemplo: tengo un seguro de vivienda y reclamo el pago de un seguro de automotores).

Si la aseguradora, dentro de los quince días de reconocido su derecho a cobrar y establecido el monto de la indemnización:

no le paga directamente a Ud. las reparaciones en caso de accidente,
no acuerda con el tallerista que Ud. designó para hacer los arreglos de su automotor,
no le da el dinero necesario para comprar un automotor de antiguedad y modelo similares,

no le pide información o documentación adicional (o le pide información o documentación que Ud. no tiene) se considera que aceptó su pedido y está obligada a pagarle. Los únicos casos en los cual la aseguradora tiene derecho a no contestar y a no pagar es cuando no existe ningún seguro. Uno de estos casos de excepción se verifica cuando realmente el reclamo no se corresponde con ninguna protección brindada por la aseguradora (por ejemplo: tengo un seguro de vivienda y reclamo el pago de un seguro de automotores). Otro caso se verifica habitualmente cuando Ud. compró el seguro por intermedio de un productor asesor de seguros y, al vencimiento del primer contrato, el productor asesor de seguros renovó su seguro pero con otra asegurador distinta a la cual Ud. le está reclamando el pago. En cualquier otro caso, si la aseguradora no responde al reclamo queda obligada al pago. se configura lo que se llama un incumplimiento contractual y Ud. podrá iniciar acciones contra su aseguradora.

Si la aseguradora no le paga, le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, consultas@ada.org.ar). Para más información, consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

En cualquier otro caso, si la aseguradora no responde al reclamo queda obligada al pago.

4.3.- Si la aseguradora rechaza el pago de mi seguro automotor, ¿me debe informar los motivos de su rechazo?

Por supuesto. Cuando la aseguradora se niega a pagarle o protegerlo contra el reclamo judicial que le hacen, debe explicarle claramente los motivos del rechazo y los hechos y circunstancias por los cuales, conforme lo que dice la ley o el contrato (póliza), no estaría obligada a pagarle o protegerlo.

Algunas aseguradoras rechazan el pago sin explicar claramente los motivos, o sólo lo hacen mencionando artículos y leyes, lo que además de no constituir un rechazo legalmente efectuado, es una conducta abusiva.

4.4.- ¿La aseguradora puede no pagarme el seguro automotor porque demoré más de tres días en informar el accidente o robo del automóvil?

Ud. tiene que informar el hecho protegido por el seguro dentro de los tres días corridos que siguen al hecho, o en el plazo mayor que indique su contrato de seguro (o póliza).

También tiene que informar dentro de los tres días corridos cuando recibe una notificación judicial en la cual le reclaman el pago de daños y perjuicios por un hecho que Ud. desconocía.

La ley estable excepciones para que Ud. pueda justificar una demora en informar el hecho protegido, y esto ocurre cuando se puede probar:

a) que la tardanza no fue por su culpa y que hizo todo lo posible por informar el hecho;
b) que ocurrió algo imprevisto o un acontecimiento extraordinario que le impidió informar el hecho.

Tanto la Ley de Seguros en el artículo 47, como las cláusulas del contrato de seguro son terminantes y Ud. pierde todo derecho a cobrar el dinero necesario para reparar su automotor o para comprar otro de similar antiguedad y modelo. La finalidad de la comunicación del accidente de manera tan rápida e inmediata es permitir a la aseguradora investigar rápidamente el hecho y, en igual sentido, si corresponde pagar al asegurado.

Sin embargo, cuando la aseguradora aplica esta disposición legal automáticamente comete una conducta abusiva e inválida. Le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, informes@ada.org.ar). Para más información consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

4.5.- ¿La aseguradora con la que contraté el seguro automotor puede liberarse de protegerme del reclamo que me hagan las personas que sufrieron daños personales (o a sus bienes, su automotor u otras personas) si demoro en informar el accidente

En el caso de que Ud. hubiera provocado un accidente causando un daño a otro automotor o a otras personas, aunque demore más de tres días en informarlo, su compañía tendrá que pagar a estas personas los daños y perjuicios que le reclamen y tengan derecho a cobrar. Tenga en cuenta que esto no lo releva de la obligación de denunciar el siniestro y que, mientras no lo haga, su aseguradora se negará a pagarle al tercero por Ud. damnificado hasta que un juez se lo ordene, lo que puede involucrarlo en un proceso judicial innecesario.

Esta disposición está así establecida en la ley, y por eso la aseguradora debe aceptar la información que Ud. presente aunque sea tardíamente.

ADA entiende que el artículo 37 inciso c) de la Ley 24240 prohíbe la inversión de la carga de la prueba en contra del consumidor y, por lo tanto, si la aseguradora no prueba dolo, culpa grave o perjuicio en la demora, no tendría razón alguna para rechazar el pago del seguro.

Sin embargo, cuando la aseguradora se niega a recibir su información sobre el hecho comete una conducta abusiva e inválida. Por eso, le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, consultas@ada.org.ar). Para más información consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

4.6.- Si no me pagan el seguro de automotor porque pasó mucho tiempo desde que debía cobrar, ¿qué puedo hacer?

En principio, Ud. debe reclamar judicialmente el pago a la aseguradora dentro del plazo de un año contado a partir de la fecha en que debía pagarle las reparaciones, autorizar las reparaciones al tallerista designado por Ud. o entregarle el dinero para que pueda comprar un automotor de modelo y antiguedad similares.

Si se cumple el plazo de un año sin que Ud. haya reclamado judicialmente el pago es muy probable que la aseguradora no le pague. Esto se llama prescripción.

Por aplicación de la Ley de Defensa del Consumidor, puede interpretarse que el plazo que Ud. tiene para reclamar es de tres años desde que Ud. sabe que tiene el seguro para cobrar.

Esta extensión del plazo a tres años, al igual que el cómputo del plazo para reclamar desde la toma de conocimiento del seguro, suelen no ser considerados por las aseguradoras, en cuyo caso el rechazo resulta inválido.

Por ello, si le niegan el pago por este motivo, que no es válido, le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, informes@ada.org.ar). Para más información consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

4.7.- ¿La aseguradora puede no pagarme el seguro de automotores?

Sí, hay algunos motivos legales y válidos por los que puede hacerlo. (ver exclusiones de cobertura en los puntos 2.10 a 2.21 y 4.8 a 4.17 de esta guía)

Algunas aseguradoras no pagan también por otros motivos que en realidad no son válidos, porque están basados en cláusulas abusivas y en conductas abusivas.

En las respuestas a las consultas de esta parte de la guía le indicamos los casos frecuentes de cláusulas y conductas abusivas por las cuales las aseguradoras no pagan el seguro.

Si Ud. es víctima de alguna de estas cláusulas o conductas abusivas le recomendamos que recurra a su abogado o a ADA (Asociación de Defensa del Asegurado, informes@ada.org.ar). Para más información consulte la guía "¿Dónde, cómo, cuándo y qué debo reclamar?".

4.8.- Si la aseguradora con la que contraté el seguro automotor no quiere pagar porque el accidente ocurrió cuando mi automotor era conducido por una persona que no tiene una licencia de conductor para esa categoría de vehículo

Si ocurre un accidente causado por esa persona sin licencia, el contrato (la póliza) establece que Ud. deja de estar protegido por el seguro y que todos los daños que experimente su automotor o que provoque a otros automotores o personas no van a ser pagados por la compañía y los tendrá que pagar Ud.

Sin embargo, entendemos que esta justificación para que la aseguradora deje de pagar no es absoluta y aplicable a todos los casos.

Existen casos en que la falta de licencia del conductor no tiene ninguna relación con la mecánica del accidente, por ejemplo, si su automotor está detenido frente a un semáforo en rojo y resulta embestido por otro automotor en la parte trasera.

También existen razones extraordinarias y principios de humanidad generalmente aceptados, como podría ser que la persona que conduce el automotor se indispone de manera que no puede continuar manejando y quien lo acompaña asume conducir el automotor hasta la unidad sanitaria más próxima, aún sin contar con licencia de conductor.